La nécessité toujours plus grande d’appliquer la technologie bancaire sans restriction aux transactions transfrontalières

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Au plus fort de la première vague de la pandémie, la BBC a publié un article sur la difficulté pour les migrants de transférer de l’argent d’un pays à l’autre dans des conditions de verrouillage. L’histoire du ressortissant libérien Arthur Beare était frappante. Il a déclaré qu’il était presque impossible de recevoir des fonds d’autres pays parce qu’il ne pouvait pas accéder aux banques ou aux boutiques de transfert : soit les banques « vous demandent de partir », soit il faut cinq heures pour y entrer. De nombreuses personnes dans les marchés émergents dépendent fortement des paiements transfrontaliers pour survivre, et le manque d’accès d’Arthur était donc une situation de vie ou de mort. Ce type d’exclusion financière doit changer.

De l’autre côté de la médaille, il y a des histoires comme celle de Chandra Ceeka, un consultant en informatique vivant en Grande-Bretagne qui envoie de l’argent en Inde. Bien qu’il puisse effectuer des paiements en ligne, il « ne bénéficie pas des conditions qu’il avait l’habitude d’obtenir » auprès des agences de transfert locales, ce qui prive sa famille de fonds vitaux à un moment dangereux. Bien sûr, si Chandra n’avait voulu effectuer qu’un paiement national au Royaume-Uni, il n’y aurait pas eu de problème. Dans les pays occidentaux, on assiste à un véritable mouvement en faveur des services bancaires « sans frottement », c’est-à-dire des moyens d’effectuer des transactions aussi rapidement, facilement et à moindre coût que possible. Et, avec l’arrivée de la pandémie et de ses restrictions sociales, cette tendance s’est considérablement accélérée. D’où la question suivante : pourquoi les paiements transfrontaliers ne sont-ils pas aussi peu frictionnels ? Surtout pour les acteurs des marchés émergents, qui ont tout à perdre et beaucoup à apporter.

Naviguer sur une « course d’obstacles diabolique ».

L’état inefficace des services bancaires transfrontaliers n’est certainement pas dû à un manque d’enthousiasme. Mettons de côté les 800 millions de migrants qui envoient de l’argent chez eux (selon l’ONU) : même dans ce cas, il nous reste les marchés émergents qui sont très heureux d’embrasser la numérisation et les avancées technologiques qui alimentent les services bancaires sans friction. Ces régions ont des populations jeunes qui sont des natifs du numérique, avides de rapidité et de commodité.

Il n’en reste pas moins que les habitants de ces pays – des 800 millions de personnes qui dépendent des transferts de fonds transfrontaliers aux grandes multinationales qui tirent la croissance des marchés émergents – doivent toujours faire face à ce que l’analyste Sam Klebanov appelle la « course d’obstacles du diable » lorsqu’ils transfèrent de l’argent. Ce constat est renforcé par le fait que les seuls frais pour les paiements transfrontaliers représentent un taux franchement exploiteur de 11 %, et que leur compensation peut prendre plusieurs jours.

Ce type de pratique n’a pas sa place dans le monde moderne. Si les transferts bancaires nationaux peuvent se faire sans barrières de paiement et par simple pression sur un smartphone, nous avons besoin d’une technologie similaire pour les paiements transfrontaliers.

Innovations technologiques transfrontalières

Quels types de solutions technologiques se profilent à l’horizon pour des transactions transfrontalières sans friction ? Naturellement, étant donné la nature numérique de ces solutions, les crypto-monnaies pourraient bien avoir un rôle à jouer. Selon Stan Cole, responsable des institutions financières chez Inpay, l’utilisation de la blockchain est prometteuse pour offrir aux clients « des transferts d’argent internationaux bon marché, en temps réel, plus fiables et plus sûrs. » De manière cruciale, ce système évite la « course d’obstacles du diable » et les prix élevés qui posent problème à des personnes comme Arthur et Chandra.

Par ailleurs, de récents livres blancs publiés par les spécialistes de l’intégration technologique Banking Circle mettent en avant l’utilisation d’une « architecture découplée » – un système dans lequel « les services de base – comme les paiements et les transactions transfrontalières – peuvent être fournis par des prestataires spécialisés ». Ce type de système permet aux banques de rationaliser les transactions internationales en les confiant à des sociétés de services basées sur le cloud.

Comme le note Banking Circle, cette solution peut être intéressante pour les banques qui ont besoin des dernières avancées technologiques, mais qui ne veulent pas investir directement dans une infrastructure qui pourrait devenir rapidement obsolète. Il est encourageant de voir ce type d’évolution pour les banques établies, car leurs frais sont bien plus élevés que ceux des tiers dans les transactions transfrontalières.

Un avenir transfrontalier pour l’économie mondiale

De toute évidence, les enjeux de ce type d’inclusion financière sont élevés : pour de nombreux individus dans les marchés émergents, des paiements transfrontaliers plus faciles réduisent la pauvreté et, selon le Centre pour le développement mondial, permettent d’investir dans l’assainissement, l’éducation et les soins de santé. Mais il y a un autre aspect à cette histoire : c’est une erreur de considérer les marchés émergents comme de simples « victimes ».

Les marchés émergents ont un énorme potentiel en tant que moteurs de l’économie mondiale : le commerce transfrontalier de certaines parties de l’Afrique, de l’Amérique latine et de l’Asie devrait augmenter de pas moins de 11 % entre 2018 et 2022, selon EY. En revanche, les marchés développés aux politiques protectionnistes sont marqués par une croissance lente et peu inspirante et ne sont pas près d’atteindre les sommets lucratifs de l’engagement ouvert des marchés émergents dans le commerce international.

D’un point de vue national à un point de vue individuel, le besoin de services bancaires transfrontaliers sans friction est donc une histoire de deux moitiés. Pour des individus comme Arthur et Chandra, s’assurer qu’eux-mêmes ou leurs familles sur les marchés émergents reçoivent le plus de fonds possible avec le moins de tracas possible permet d’investir dans un avenir personnel.

Pour les grandes multinationales et les institutions financières basées dans les marchés émergents, il est clair qu’il y a beaucoup à gagner en abaissant les barrières d’exclusion dans le secteur des paiements transfrontaliers, car ces marchés sont à la pointe des transactions transfrontalières. Un mélange d’innovation technologique et de sentiments inclusifs permettra aux marchés émergents d’atteindre de nouveaux niveaux de croissance, de développement et de prospérité sur la scène mondiale.

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